2026 年起跨境汇款规则有何变化？ ——关于 2026 年起境外汇款身份核实要求的合规解读

2025 年 11 月 28 日，中国人民银行会同有关部门发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称“《办法》”）。《办法》将自 2026 年 1 月 1 日起施行，对金融机构在办理跨境资金业务中的客户身份核实与资料留存义务作出进一步明确。

本文从现行外汇管理与反洗钱合规框架出发，对《办法》中与个人境外汇款直接相关的要点进行简要说明。

一、制度背景与监管目的

《办法》的制定背景主要包括：

• 反洗钱与反恐怖融资监管要求的持续强化；

• 客户尽职调查标准在不同金融机构之间的统一；

• 境内外资金流动可追溯性要求的进一步明确。

从监管逻辑看，《办法》属于反洗钱合规体系中的配套规则，并非对个人合法跨境汇款活动设置新的实质性限制。

二、与个人境外汇款相关的主要规则

（一）施行时间

《办法》自 2026 年 1 月 1 日 起施行。

（二）触发身份核实的金额标准

金融机构在办理境外汇款业务时，如出现下列情形，应当履行客户身份核实义务：

• 单笔境外汇款金额达到或超过 人民币 5,000 元；

• 或外币等值金额达到或超过 1,000 美元。

需要强调的是，上述金额标准仅用于确定是否需要履行身份核实义务，并不构成对个人跨境汇款金额的限制。

（三）身份核实的基本要求

金融机构应当核实并留存以下信息：

• 汇款人的身份信息真实性、有效性；

• 与交易相关的必要信息，以确保交易可追溯；

• 在必要情况下，了解交易目的及资金用途。

如金融机构对客户或交易存在洗钱、恐怖融资等合理怀疑的，无论交易金额大小，均有权并有义务开展身份核实。

三、个人年度 5 万美元便利化额度的影响

根据现行外汇管理政策，境内个人仍可在年度 5 万美元 等值额度内办理便利化购汇及对外汇款。

《办法》并未对个人年度便利化额度作出任何调整，亦未引入新的额度管理规则。身份核实要求的增加，并不影响个人在额度内开展正常、合规的跨境资金交易。

四、身份核实的主要内容与方式

从实践角度看，身份核实通常包括以下方面：

1. 身份验证
   通过有效身份证件、银行既有实名信息，或线上人脸识别等方式完成。

2. 基本信息登记
   包括汇款人及收款人的姓名、账号等必要要素。

3. 交易用途说明
   按金融机构要求，对境外汇款用途作出说明，如留学、医疗、合法投资或消费等。

在便利化额度内、用途合法且信息真实的情况下，上述核实通常作为业务办理流程的一部分完成，不会额外增加审批层级。

五、反洗钱报告与普通客户的关系

并非所有达到金额标准的跨境汇款都会被报告至反洗钱监测机构。通常仅在存在可疑情形时，金融机构才会依法履行报告义务，例如：

• 客户拒绝提供或无法提供有效身份证明；

• 交易目的明显异常或无法合理解释；

• 客户身份资料的真实性、完整性存在重大疑问；

• 其他符合可疑交易特征的情形。

在交易背景清晰、用途合法的情况下，普通客户无需对此过度担忧。

六、对个人跨境资金安排的影响评估

综合来看，《办法》对个人合法跨境汇款的影响主要体现在合规程序层面，而非实质性限制。对于留学、医疗、跨境消费及合法资产配置等常见需求，相关业务安排并未发生根本变化。

个人在办理境外汇款时，仅需确保交易用途真实、信息准确，并按金融机构要求配合完成身份核实。